מה נכנס לחישוב האובליגו?
האובליגו כולל בדרך כלל:
יתרת חובה בעו"ש – מינוס בחשבון.
הלוואות קיימות – יתרה לסילוק בכל ההלוואות.
מסגרות אשראי – גם אם לא נוצלו במלואן.
משיכות יתר עתידיות – בהתאם להתחייבות חוזית.
ערבויות – ערבויות שנתת והבנק עלול לממש.
מסגרות כרטיסי אשראי – הסכום המנוצל + מסגרת מאושרת.
הבנק מחשב את האובליגו כדי להעריך את רמת הסיכון והיכולת של הלקוח להחזיר את ההתחייבויות.
דוגמה בסיסית
נניח שיש לך:
יתרת חובה בעו"ש: ₪10,000−
הלוואה עם יתרה לסילוק: ₪50,000
כרטיס אשראי עם יתרה לחיוב בחודש הבא: ₪5,000
ערבויות שנתת: ₪20,000
האובליגו שלך = ₪10,000 + ₪50,000 + ₪5,000 + ₪20,000 = ₪85,000
דוגמה עם אשראי מאושר שטרם נוצל
נניח שיש לך:
יתרת חובה בעו"ש: ₪0 (אין מינוס)
מסגרת אשראי בעו"ש: ₪20,000 (נוצלו רק ₪5,000)
הלוואה עם יתרה לסילוק: ₪15,000
כרטיס אשראי: יתרה לחיוב ₪2,000, מסגרת אשראי מאושרת ₪8,000
האובליגו יכול להימדד בשתי צורות:
אובליגו מנוצל: כמה באמת חייבים כרגע = ₪5,000 + ₪15,000 + ₪2,000 = ₪22,000
אובליגו מאושר: כמה הבנק התחייב לתת לך אם תנצל הכל = ₪20,000 + ₪15,000 + ₪8,000 = ₪43,000
למה זה חשוב?
בדיקת יכולת אשראי – הבנק בודק את האובליגו לפני שהוא מאשר הלוואה חדשה.
דירוג אשראי – ככל שהאובליגו גבוה ביחס להכנסות שלך, הבנק רואה אותך כלקוח מסוכן יותר.
בקרה פיננסית – מאפשר לך לראות את כלל ההתחייבויות שלך במקום אחד.
רוצה ללמוד עוד? לחץ כאן